Hypotéka pro mladé, byt už není nesplnitelný sen

1. Půjčka pro mladé jako jediné řešení?

Za prvé, abyste lépe porozuměli všem faktorům problému, kterému mladí lidé čelí a jehož důsledky pociťuje celá země, měli byste se podívat na statistiky. Podle nedávného průzkumu Eurostatu je průměrný věk, kdy Češi odcházejí z domova, 26,4 let. Průměrný odchod z domu se v Evropské unii pohybuje na hranici 26 let, naše země je tedy lehce nad průměrem. Z průzkumu realitní společnosti Residomo a agentury STEM/MARK pak vyplývá, že v pronajatém bytě žije osamoceně nebo s partnerem či partnerkou 25 procent mladých Čechů ve věku od 18 do 30 let. Další mají pronájem se spolubydlícím nebo v rodinném domě. U svých rodičů jich zůstává 31 procent. Vlastní byt nebo dům má dohromady jen 23% mladých!

2. Vysoké nájemné je hlavním důvodem proč se lidé hrnou do úvěrů

Cena nájmu průměrného bytu v Praze o výměře 60 m2 činí v roce 2022 kolem 20.000Kč. Toto je hlavním důvodem, proč se mladí lidé rozhodnou vzít si úvěr na bydlení. Půjčku na bydlení si můžete představit jako nájem, který platíte každý měsíc, až na to, že tyto peníze nebudete „dávat“ pronajímateli, ale investujete do svého. Přestože měsíční splátka úvěru na bydlení bývá o něco vyšší než průměrný nájem, je třeba na úvěr na bydlení pohlížet především jako na dobrou investici. Na druhé straně nájemné jsou peníze, které se „rozhází“, neinvestují se do budoucnosti. Proto vám radíme vynaložit úsilí a zjistit si, kdo nabízí nejvýhodnější úvěry na bydlení.

Nájem se vyplatí více než půjčka na bydlení pouze v případě, že je extrémně nízký a nehodláte v bytě zůstat déle než pár let.

3. Bonita 

Než banka úvěr na bydlení schválí, nejprve prověří vaši bonitu. To je postup, kterým se chrání všechny banky a pojišťovny, protože neposkytují půjčky lidem, u kterých je předem jasné, že je nebudou schopni splácet. Banka k tomu má povinnost ze zákona. Prověřováním bonity zajišťuje dlouhodobou udržitelnost svého podnikání a stabilitu pro ostatní klienty a své věřitele.

3.1. Výše měsíčního příjmu

Prvním a nejdůležitějším ukazatelem bonity je samozřejmě výše měsíčního příjmu. Pokud vyděláváte minimální mzdu, nebudete moci dostat tolik, jako kdybyste vydělávali např. trojnásobek průměrné mzdy. Ale pozor, měsíční příjem se počítá tak, že se od čisté mzdy odečítají všechny fixní výdaje, jako je splácení dalších úvěrů, pojištění, podpora rodinných příslušníků a podobně.

3.2. Typ pracovní smlouvy

Dalším důležitým faktorem, o kterém jste určitě slyšeli, je typ pracovní smlouvy, kterou máte. Nejjednodušší způsob, jak získat půjčku na bydlení, je, pokud máte pracovní poměr na dobu neurčitou. Toto je klíčový problém mnoha mladých lidí, protože stálá zaměstnání v určitých odvětvích jsou stále vzácnější a přibývá těch, kteří jsou přijímáni za jiných podmínek, jako jsou nejrůznější projekty, práce přes živnostenský list apod. Pokud jste zaměstnaní na určitou dobu nebo jste OSVČ vaše šance získat úvěr jsou menší, ale neházejte flintu do žita, i pro vás se nějaké řešení najde.

Pokud máte pracovní smlouvu na dobu určitou, banky často podmiňují splácení půjčky dobou trvání smlouvy. Pokud se jedná o krátkodobou práci, jde bohužel také o menší částku. S podobným problémem se setkávají i osoby samostatně výdělečně činné - banka potřebuje mít záruku, že mají pravidelný a stabilní příjem. Schválený úvěr je obvykle o něco nižší než v případě stálého zaměstnání, protože je pro žadatele obtížnější doložit, že příjem bude pravidelný i v budoucnu. 

3.3. Další náklady a poplatky

Bonita úvěru na bydlení se odvíjí i od dalších nákladů, z nichž jsou samozřejmě nejdůležitější další pohledávky, které musíte splácet - bez ohledu na to, které finanční instituci je vracíte. Důležitý je také počet členů rodiny, které živíte. Všechny tyto výdaje se odečítají od měsíčního čistého příjmu.

4. Hypoteční úvěr bez vlastních prostředků?

4.1. Půjčka na bydlení s hypotékou

Úvěr na bydlení je často také hypoteční úvěr, což zjednodušeně znamená, že jej zajistíte nemovitostí. Problém však nastává, když jste mladí a nemáte jedinou nemovitost, natož dvě a více, abyste jednu z nich mohli zastavit. V tomto případě je řešením zástava majetku blízkého člena rodiny nebo vyhledání ručitele (řekněme rodiče), který se ze zákona zaváže, že půjčku za vás splatí, pokud toho nebudete z jakéhokoli důvodu schopni.

4.2. Kolik vlastních peněz musíte investovat do půjčky na bydlení?

Další častou otázkou je, zda můžete získat úvěr na bydlení bez vlastních prostředků. To je téměř nemožné, protože všechny banky vyžadují minimální kapitálový vklad, který se obvykle pohybuje mezi 10% a 20%. Prakticky neexistuje banka, která by kryla 100% hodnoty úvěru, zvláště pokud je jasné, že sami žádné finanční prostředky nemáte. Banka vás kvůli tomu bude vnímat jako rizikového klienta. 

5. Státní půjčka na bydlení: Program „Vlastní bydlení“

Státní fond podpory investic nabízí úvěrový program s názvem Vlastní bydlení, přes který si můžete na pořízení nebo modernizaci bytu či domu vzít úvěr s úrokem 2,49%. To je lákavá nabídka, jelikož v bankách už neseženete úvěr levnější než 4%. Státní fond taktéž vyžaduje zajištění úvěru. Nejčastěji k tomu využijete - stejně jako u klasické půjčky od banky – hypotéku na nemovitost, jejíž nákup přes úvěr financujete. Za zmínku stojí, že stát nabízí dotaci 30.000Kč za každé narozené dítě a možnost až na dva roky přerušit splácení! Nicméně jeden klíčový problém zde je: fond vám nabídne max. 2 miliony korun na byt a 2.4 milionu za dům a to je částka za kterou si ve velkých městech nekoupíte skoro ani garáž.