Výpočet hypotéky - úvěrová kalkulačka pro informativní výpočet úvěru na bydlení

1. Úvěr na bydlení - proč si jej lidé berou?

Náklady na koupi domu jsou často mnohem vyšší, než je částka, kterou může většina domácností ušetřit. Proto úvěry na bydlení umožňují jednotlivcům a rodinám koupit si nemovitost s relativně malým podílem vlastního kapitálu, například „jen“ 20% celkové kupní ceny nemovitosti. Úvěr je zpravidla zajištěn samotnou nemovitosti pro případ, že by dlužník nebyl schopen dostát svým závazkům při splácení. Pokud tedy nemáte vlastní bydlení pravděpodobně dojdete k závěru, že je lepší splácet bance úvěr (investujete do vlastního majetku) než celá desetiletí „vyhazovat“ peníze za nájemné.

2. Výpočet úvěru na bydlení

2.1. Podmínky úvěru na bydlení

Potenciální dlužníci začínají proces žádostí o úvěr na bydlení u jedné nebo více bank. Věřitel (banka) bude požadovat, aby žadatel předložil důkazy o své schopnosti splácet půjčku. Může se jednat o výpisy z bankovních a spořících účtů, poslední daňová přiznání a potvrzení o současném zaměstnání.

Výše půjčky závisí na řadě faktorů. Nejsnáze ji získají lidé zaměstnaní na dobu neurčitou. Pokud se jedná o práci na dobu určitou, banky poskytují nižší úvěry nebo vyžadují dodatečné zajištění. Úvěr na bydlení mohou získat i živnostníci, kteří musí prokázat dostatečně vysoký, a především pravidelný měsíční příjem za posledních několik měsíců (počet měsíců určuje banka). Věřitel každopádně provede vlastní kontrolu úvěruschopnosti žadatele o půjčku.

Většina bank vyžaduje určitou spoluúčast žadatele o úvěr, tj. banka poskytne úvěr na bydlení (finanční prostředky) maximálně ve výši 70-80 % hodnoty investice. Zbytek musí doplatit žadatel o úvěr sám. Úvěry na bydlení, které nevyžadují podíl žadatele o úvěr, jsou spíše výjimkou než pravidlem.

2.2. Co se stane po schválení úvěru?

Pokud je žádost schválena, nabídne věřitel žadateli půjčku do určité výše a s určitou úrokovou sazbou. Úroková sazba může být variabilní nebo fixní. Pokud se žadatel rozhodne pro hypoteční úvěr, má dvě možnosti. Žadatel může požádat o hypotéku poté, co si vybral nemovitost, kterou chce koupit, nebo když je v procesu výběru a koupě nemovitosti, ale musí zastavit jinou nemovitost, kterou vlastní. Předběžně schválená hypotéka může kupujícím poskytnout určitou výhodu na konkurenčním trhu s nemovitostmi, protože prodávající budou vědět, že kupující mají peníze na koupi.

2.3 Podpis smlouvy

Jakmile se kupující a prodávající dohodnou na podmínkách prodeje, sejdou se oni sami nebo jejich zástupci, aby prodej uzavřeli. Žadatel o úvěr zaplatí věřiteli zálohu. Prodávající převede vlastnictví nemovitosti na kupujícího, obdrží dohodnutou částku a kupující podepíše zbývající dokumenty o hypotéce.

3. Výpočet podle typu úvěru 

Úvěry na bydlení jsou k dispozici v různých formách. Nejběžnějším typem úvěru je úvěr na bydlení s pevnou / variabilní úrokovou sazbou na 15 až 30 let.

3.1 Úvěr na bydlení s pevnou úrokovou sazbou

U úvěru na bydlení s pevnou úrokovou sazbou zůstává úroková sazba po celou dobu trvání úvěru stejná, stejně jako měsíční splátky dlužníka.

3.2 Úvěr na bydlení s variabilní úrokovou sazbou

U úvěru na bydlení s variabilní úrokovou sazbou je úroková sazba fixována na první období a může se čas od času měnit. Tato sazba není libovolně pohyblivá, ale přímo se váže na některou z tržních mezibankovních sazeb, v ČR nejčastěji na mezibankovní sazbu PRIBOR. Počáteční úroková sazba je často nižší než tržní, což může krátkodobě učinit úvěr na bydlení dostupnějším, ale v dlouhodobém horizontu se může stát méně výhodným, pokud se úrokové sazby v důsledku změn na světovém trhu výrazně zvýší. Banky obvykle stanovují limity nebo stropy, o kolik se může úroková sazba při změně a celkově po dobu trvání úvěru zvýšit.

3.3 Průměrné úrokové sazby 

Kolik budete muset za úvěr na bydlení zaplatit, tedy závisí na typu úvěru (fixní nebo variabilní úroková sazba), době splácení a úrokových sazbách v době podání žádosti o úvěr. Úrokové sazby úvěrů na bydlení byly v posledních letech rekordně nízké. Banky zavádějí nové úrokové sazby různými způsoby. Některé provádějí drobné změny pravidelně každých několik týdnů, jiné méně často, ale radikálněji.

4. Úvěrová kalkulačka pro porovnání nabídek

Pokud se rozhodujete pro úvěr na bydlení, pomohou vám jistě úvěrové kalkulačky na webových stránkách bank, které vám porovnají odhadované měsíční splátky podle typu úvěru, úrokové sazby a procenta spoluúčasti, které je třeba zaplatit. Může vám také pomoci určit, jak drahou nemovitost si můžete dovolit. Online kalkulačky jsou proto dobrou první volbou. Po shromáždění všech relevantních informací je vhodné kontaktovat vybranou banku osobně a probrat s ní úvěr podrobněji.

5. Hypotéka, hypoteční kalkulačka

5.1 Co je to hypoteční úvěr?

Hypoteční úvěr je druh úvěru, který se používá na koupi nebo rekonstrukci domu, pozemku a dalších druhů nemovitostí a vyžaduje přitom zástavní právo k nemovitosti. Dlužník se zavazuje platit věřiteli po určitou dobu pravidelné splátky (anuita), které se dělí na jistinu a úroky. Jako zajištění úvěru slouží nemovitost, kterou dlužník zastavil. Pokud dlužník již není schopen úvěr splácet, má banka právo zabavit zastavenou nemovitost, aby uhradila dluh. 

Slovo hypotéka pochází z řečtiny, jedná se o dluh nebo pohledávku vázanou na nemovitost. 

Hypoteční kalkulačka vám pomůže vypočítat měsíční splátku hypotéky dané banky, ukáže vám splátkový kalendář po jednotlivých splátkových obdobích, celkovou výši jistiny a úroků atd.

5.2. Hypotéka nemusí být nutně špatná záležitost

Pokud kupující zastaví svou nemovitost věřiteli, má věřitel právo za určitých okolností tuto nemovitost požadovat. Ačkoli toto může znít poněkud děsivě, jedná se o standardní postup, kdy banka pojišťuje a zajišťuje splacení své investice. Bez této ochrany by byly podmínky úvěru ještě přísnější a nemovitosti by mohlo vlastnit ještě méně lidí, takže tyto podmínky úvěru by neměly být vnímány pouze negativně.

6. Hypoteční úvěr: podmínky a splácení

Postup pro získání hypotečního úvěru je stejný jako pro získání úvěru na bydlení s tím rozdílem, že v případě hypotečního úvěru se poskytuje dodatečné zajištění zástavou nemovitosti. Dlužník musí požádat o hypoteční úvěr u své finanční instituce a ujistit se, že splňuje veškeré podmínky a je vhodným kandidátem pro schválení úvěru. Než se dostanou do fáze uzavření žádosti o hypotéku, procházejí přísným prověřovacím procesem. Typy hypotečních úvěrů se liší v závislosti na potřebách dlužníka.

Banky často požadují, aby dlužník zastavil jinou nemovitost, kterou již vlastní. Existuje také hypoteční úvěr, který umožňuje zastavit nemovitost, kterou si pořizujete, ale v tomto případě jsou podmínky pro poskytnutí úvěru ještě přísnější.

7. Hypotéka - splácení

Hypoteční úvěr musí být splacen během 15 až 30 let. Pokud je doba splácení delší, měsíční náklady budou nižší, ale 100% vlastníkem nemovitosti se stanete mnohem později. V každém případě je důležité, abyste se nerozhodli pro příliš vysoký úvěr na bydlení, který nebudete schopni splatit v dohodnutém termínu. Pokud jsou měsíční splátky hypotéky na 15 let příliš vysoké, měli byste si vybrat úvěr, který se splatí za 25 nebo 30 let.