Spotřebitelský úvěr - jednoduchý výpočet hotovostního úvěru

1. K čemu je hotovostní půjčka dobrá?

1.1. Je hotovostní půjčka účelová?

Na rozdíl od mnoha jiných peněžních půjček (například úvěru na bydlení) není hotovostní půjčka vázána účelově, což znamená, že banka nevyžaduje, abyste ji použili na konkrétní položku. Pokud jde o dlouhodobé úvěry, banka často vyžaduje přípravu dokumentace s plány a termíny, které jasně definují, jak budou peníze vynaloženy. Toto není u spotřebitelských úvěrů nutné. Můžete je utratit, jak chcete, dokonce i na dovolenou nebo v samoobsluze.

1.2. Co můžeme zaplatit z hotovostní půjčky?

Těmito penězi teoreticky můžete zaplatit cokoliv: televizi, opravu nebo registraci auta, instalatérské práce na rekonstrukci domu, nájemné a tak dále. Bance je jedno, na co půjčené peníze použijete, pokud jste schopni je pravidelně každý měsíc splácet. Navzdory všemu vám nedoporučujeme tento typ půjček využívat na nepotřebné věci, protože jakákoli půjčka - ať už jde o jakkoliv velké částky - představuje velkou zodpovědnost, která při neuváženém promarnění může vést k finančním problémům. V zásadě platí pravidlo, že spotřebitelské úvěry se berou ve chvíli, kdy vznikne výdaj, který by mohl ovlivnit váš obvyklý způsob života, a vy si jej nemůžete dovolit v danou chvíli splatit. Druhý relevantní důvod je, když se nějaký výrobek vyskytne v akci a nelze jej zaplatit jinak než v hotovosti. Naleznete-li kupříkladu počítač, který normálně stojí 50.000Kč za 30.000 a úvěr vás bude i s úroky stát 35000, ušetřili jste v podstatě 15.000.

2. Jak zažádat o spotřebitelský úvěr?

2.1. Získejte půjčku online

Většina bank umožňuje sjednání spotřebitelského úvěru prostřednictvím videohovoru nebo jen v mobilním bankovnictví. Když žádost a potřebnou dokumentaci odešlete přes aplikaci, banka žádost schválí do pár minut, pokud jste ale půjčku uzavřeli živě nebo přes videohovor, může proces trvat o něco déle. Banka jej obvykle schvaluje ve stejný den - samozřejmě za předpokladu, že splníte všechny jejich požadavky.

2.2. Hotovostní půjčka (nejen) pro klienty banky

Bez ohledu na to, zda jste jejich klientem nebo ne, můžete si vzít hotovostní půjčku v jakékoli bance, ale postup je trochu jiný. Pokud jste jejich klientem, vyžádají si od vás pouze osobní doklad pro výběr prostředků, protože systém má přímý přístup ke všem vašim pohybům na bankovním účtu a dokáže tak posoudit vaši bonitu. Pokud nejste klientem finanční instituce, na kterou se obracíte (to znamená, že máte otevřené účty v jiných bankách), budete muset požadovanou dokumentaci předložit sami.

2.3. Podmínky pro získání spotřebitelského úvěru

• Věk minimálně 18 let
• České občanství nebo trvalý pobyt v ČR
• Pravidelný příjem
• Bonita
• Účet vedený v bance (u většiny bank není nezbytný)
• Kopie daňového přiznání v případě živnostníka (OSVČ) 

V některých bankách stačí přiložit platný občanský průkaz nebo jiný věrohodný doklad (cestovní pas, řidičský průkaz, rodný list). Banka po vás může požadovat tuto dokumentaci:

Potvrzení o příjmu vydané zaměstnavatelem nebo potvrzení o výplatě důchodu z ČSSZ (jste-li v důchodu).

Některé banky po vás budou chtít výpisy z bankovních účtů za poslední 2 až 3 měsíce, případně potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. Pokud jste důchodce, některé banky budou potřebovat 3 výpisy z běžného účtu, na který je vám vyplácen důchod. 

Pokud máte zájem o spotřebitelský úvěr, nejlépe uděláte, když se informujete v bankách nebo si potřebné informace vyhledáte na internetových stránkách jednotlivých bank.

3. Spotřebitelský úvěr: výpočet výše peněžních prostředků a doby splácení

Spotřebitelské úvěry patří mezi krátkodobější úvěry, které banky poskytují v relativně nižších částkách. Aby byl úvěr považován za spotřebitelský, musí splňovat ještě některé zákonem vymezené podmínky, např. nesmí být nižší než 5.00Kč a vyšší než 1.880.000Kč, a nesmí jít o úvěr na koupi nebo rekonstrukci bydlení. Doba splácení se obvykle pohybuje od pár měsíců do 8 let. Odvíjí se od výše poskytnuté půjčky.

Banka převede prostředky přímo na váš osobní účet.

Minimální měsíční splátka, kterou musí dlužník zaplatit, závisí na bance. Banky obvykle neúčtují poplatky za poskytnutí tohoto typu úvěru. V dnešní době si můžete velmi rychle ověřit, kolik vás bude spotřebitelský úvěr stát, protože všechny banky mají na svých webových stránkách kalkulačky, do kterých zadáte proměnné (požadovaná částka, doba splácení atd.) a během několika vteřin dostanete relativně přesnou odpověď. Můžete si tak snadno a rychle ověřit, kteří věřitelé jsou více a kteří méně konkurenceschopní, a provést první výběr a poté kontaktovat pobočky a požádat o další informace.

4. Úrokové sazby: spotřebitelské úvěry jsou drahé

Při výpočtu je důležité další kritérium: úrokové sazby. Jejich výše může být různá, ale většinou se pohybuje mezi 8,5 a 15,9% ročně. Ať si půjčíte jakoukoli částku, není to málo peněz. Je to však logické, bance se jinak nevyplatí tyto půjčky vydávat. Vezměme si například hotovostní půjčku 100.000 s dobou splatnosti 4 roky. Úrokové sazby jsou různé, na základě výše uvedených kritérií by se základní úrok pohyboval přibližně od 4 do 8 %. Měsíční splátka by činila přibližně 2600Kč a dohromady zaplatíte kolem 124.000Kč. Ve srovnání s úvěrem na bydlení, kde jsou úrokové sazby několikanásobně nižší a v posledních letech dokonce rekordně nízké, je tento úvěr mnohem dražší.

Tento text je pouze informativní! Přesnější informace získáte u konkrétního poskytovatele hotovostní půjčky, banky nebo spořitelny dle vlastního výběru.

5. Celková konečná výše spotřebitelského úvěru

Celkové náklady spotřebitelského úvěru jsou veškeré náklady, které musí spotřebitel zaplatit v souvislosti se smlouvou, včetně úroků, provizí, daní a poplatků jakéhokoli druhu. Tyto náklady nezahrnují různé poplatky ani pojistné a náklady spojené se smlouvou zajišťující závazek dlužníka.